自動車保険の種類

　自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）や任意保険など、自動車保険の種類について解説しています。自賠責保険は必ず加入しなければならない強制保険です。任意保険は加入は義務付けられてはいませんが、ドライバーであれば必ず入っておくべき保険です。任意保険に加入していないと、万が一の事故の際に十分な補償を得られない可能性があります。


自動車保険の種類

１．自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）
　自賠責保険は全てのドライバーが加入しなければならない強制保険です。車購入時や車検時に加入が義務付けられている保険で、人身事故にだけ適用されます。支払われる金額の限度額は、傷害で120万円、死亡に対しては3000万円、重度後遺障害に対しては4000万円と決まっています。

２．任意保険
　任意保険は加入は義務付けられていませんが、自賠責で補いきれない事故に備えて、手厚い補償が準備されますので、是非入っておくべき保険です。

・対人賠償保険
　対人賠償保険とは、交通事故で乗車中の人や歩行中の人をケガさせたり、死亡させたりしたときの法律上の損害賠償に対し、自賠責保険を越える部分に保険金が支払われます。対人賠償保険の支払対象は、対人ですからあくまで他人ということに注意。対人賠償保険での他人とは、運転手、記名被保険者、およびその父母・配偶者・子以外の人。経済的共同体の内部では、通常、損害賠償は行われないためです。対人賠償保険に関しては、保険金額に制限を付けない「無制限」タイプが望ましいと思われます。

・対物賠償保険
　対物賠償保険とは、交通事故を起こして、他人の車やモノなどの財物に損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われる保険です。バスやタクシー、電車などとの事故による休業補償分の賠償金にも、対物賠償保険が適用されます。

・搭乗者傷害保険
　搭乗者傷害保険とは、車に搭乗中の人が、死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。搭乗者は、同乗車と運転手を指します。

・自損事故保険
　単独事故や相手の過失がゼロである交通事故において、運転手本人が怪我、死亡をした場合は、自賠責や対人賠償保険は適用されません。そういった運転手が自らの責任で起こした事故により死亡、傷害した場合に保険金が支払われるのが自損事故保険です。自損事故保険は対人賠償保険に自動的に付帯されています。

・無保険車傷害保険
　他車との事故において、相手が対人賠償保険に加入していない「無保険車」であり十分な補償が受けられない場合に、この保険から保険金が支払われます。保険金額は自分が契約している対人保険と同じ額で､対人保険が無制限の場合は、無保険車傷害保険は2億円が上限となります。「無保険車」とは、
（1）任意保険の対人保険が付いていない車
（2）対人保険は付いているが、泥棒運転、年齢条件、家族限定特約などの条件違反などで保険がおりない場合。
（3）対人保険は付いているが、その保険金額が被害者の損害額に達しない場合。
（4）ひき逃げなどで加害者不明の場合。
　任意の対人保険加入はドライバーの常識だと思いますが、実際には約15%の車は加入せずに走行しています。無保険車傷害保険は、SAP、PAP、損保各社の完全補償タイプの自動車保険であれば自動的に付帯しますが、各々で保険範囲が異なりますので確認が必要です。

・車両保険
　車両保険とは、偶然の事故により車両保険に契約している車が損害を受けた場合に、車の修理代などが支払われる保険です。車両保険が適用されるのは、
（1）自分にも過失がある事故での車の修理代
（2）当て逃げによる車の損傷
（3）単独事故による車の損傷
（4）車の盗難
などの場合です。車両保険はいくつか種類があり補償できる範囲が異なります。
「一般車両保険」　カバー範囲が最も広く、単独事故、当て逃げも補償。保険料は高い。
「エコノミー＋Ａ特約」　一般車両保険から単独事故、当て逃げを除く。
「エコノミー」　他車との接触による損害のみ補償。保険料は安い。

・人身傷害補償保険
　最近一般化してきた保険です。人身傷害補償保険は、事故によって車に乗っていた人が死亡したり怪我をした場合に、その責任、過失割合にかかわらず、保険会社の基準によって「実損害額」の保険金が支払われる保険です。この保険では、車に乗っていた人の損害は基本的に無条件に補償され、また記名被保険者と配偶者、およびその同居親族、別居の未婚の子にあたる人が、歩行中に自動車事故にあった場合にも補償されます。損保会社の完全補償タイプという自動車保険で販売されています。



２’．任意保険の組み合わせ方セットでの分類
　任意保険は、実際にはそれらの組み合わせ方でセットとして加入することもあり、SAP（自家用自動車総合保険）、PAP（自動車総合保険）、BAP（一般自動車保険）と分類されます。最近はあまり耳にしないとは思いますが。

・SAP（自家用自動車総合保険）
　対人、対物、搭乗者傷害、自損事故、無保険車傷害、車両保険の６つのセット。対人、対物ともに示談交渉を保証。

・PAP（自動車総合保険）
　対人、対物、搭乗者傷害、自損事故、無保険車傷害の５つのセット。示談交渉は対人事故のみ保証。

・BAP（一般自動車保険）
　BAPは、加入者が担保種目ごとに選択して保険を付けることができる、言わば、ばら売りタイプの自動車保険。ただし、基本契約として対人、対物、車両保険のいずれか一つには加入しなければなりません。また搭乗者傷害保険は、対人、対物、車両保険のいずれかにセットして加入できます。対人には自動的に自損事故保険が付帯されます。BAPの注意点は、示談交渉サービスが一切無いこと。

　自家用自動車総合保険（ＳＡＰ）は対人賠償事故と対物賠償事故を起こした場合に、自動車総合保険（ＰＡＰ）には対人賠償事故を起こした場合に、示談交渉サービスがついています。ただし、最近では保険会社によっては、PAPに対物賠償保険も付いているものもあるようですので、確認をお願いします。

・示談交渉サービスの注意点
　注意点は、全ての自動車事故で示談交渉が受けられるということではない点。たとえば、自分に全く過失のない事故の場合、自分の対人賠償保険、対物賠償保険は必要ないため、保険会社の示談交渉サービスは受けられません。
　また、たとえば、対人賠償事故では、負担する損害賠償の額が、明らかに自賠責保険の支払額の範囲内におさまる場合は、示談交渉サービスを利用できません。この場合も、任意保険の対人賠償保険が必要ないからです。このように保険会社の示談交渉サービスが受けられない場合の交通事故もあります。もしこれが嫌で、あらゆる事故の際に、頼りになる示談交渉サービスはないの？と求めるのであれば、面倒見の良い優秀な保険代理店を通して、自動車保険の契約をするしかないでしょう。


３．自動車保険の特約
・家族限定特約
　保険の対象となる車を運転される方を家族に限定する特約で、保険料が5％割り引きになります。ただし、家族以外の方が起こした事故については保険金が支払われません。

・人身傷害補償特約
　人身傷害補償保険の内容の補償を特約として付加するもの。

・他車運転危険担保特約
　他人の車を借りての運転中の事故を補償する特約。通常は、対人、対物保険に自動付帯されています。

・ファミリーバイク特約
　契約者および同居の家族が１２５ccまでのバイク（借り物のバイク含む）を運転中に事故を起こした場合に、自動車保険の対人・対物保険や自損事故保険からの補償を受けることができる特約。

・車両新価保険特約
　新車で購入後一定期間内に発生した事故で、車の損害額が新車価格の５０％以上となった場合に、新車の購入費用を契約車の新車価格を限度に補償する特約。

・代車費用担保特約
　自動車事故で自分の車が使えなくなった際、修理期間中に借りた代車の費用を補償する特約。

・等級プロテクト特約
　１回目の事故であれば、保険金を請求しても翌年の無事故等級はそのままにできる特約。


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